消费贷吸引力上升 助推消费“暖起来”
彭扬 欧阳剑环
“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，您近期有资金需要吗？”近期，中国证券报记者接到推销信贷产品的电话明显增多。
在贷款“降息”大环境下，记者注意到，多家银行消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。银行信贷经理和贷款中介趁势出击，效果开始显现。一位银行信贷部工作人员说：“最近办理消费贷的客户很多，我们周六周日都在加班。”
业内人士表示，适度降低消费信贷成本，可激发消费潜力，促进消费恢复。考虑到今年银行在资产端竞争激烈，且资金成本有效降低，后续消费贷利率仍有下降空间。
利率降了 吸引力大了
近一段时间，银行推销消费贷产品不仅攻势猛，利率也“卷”得厉害。
“现在我行个人信用贷产品年利率是3.75%起，最高可贷30万元。工作单位在我行‘白名单’且社保满足相关要求的客户人脸识别门禁，基本都能做到最低利率。”北京市丰台区某国有大行支行的客户经理对记者说。
借款人杨先生告诉记者：“我申请的这款消费贷产品，银行工作人员说原来最低年化利率是3.70%，刚刚告诉我现在最低可以做到3.65%。”
随着贷款市场报价利率(LPR)下降，消费贷也迎来一波“降息”。记者通过一些贷款中介了解到，一些原本年化利率在5%左右的消费贷产品，如今最低甚至可以做到3.68%，但还需付一笔手续费。
一位银行人士说，LPR调降后，银行下调消费贷利率也是顺理成章的事。“并非所有人都能拿到4%以下的低利率，低息贷款的要求比较高，会根据客户的社保和公积金缴纳情况，以及工资、工作单位、负债等因素具体判断。”他说。
在利率继续下降后，消费贷吸引力增强，不少借款人闻风而动。
“最近想置换一下家里的电器，正好看到消费贷利率又降了，就赶紧办了一个。”家住北京市昌平区的周先生说。
杨先生考虑到未来可能会有大额资金需要，想趁着银行推销力度加大、利率水平走低，先把额度申请到，以备不时之需。
信贷成本降低 激发消费潜力
发放消费券、开展集中促销、实施新能源汽车下乡、启动新一轮家电“以旧换新”……为稳定扩大消费，各方面近期使出“十八般武艺”。日前公布的7月金融数据和消费数据均显示，消费复苏势头还需巩固。对推动消费继续成为经济主拉动力，各方具有高度共识。
降低消费信贷成本同样有助于稳定扩大消费。不少业内人士注意到，近期，有关方面在强调推动降低企业综合融资成本的同时，还罕见地提出推动降低个人消费信贷成本。“消费贷产品本身就定位于满足特定消费资金需求，主要用于住房装修、汽车购置、教育培训等领域，与扩大消费的政策导向具有天然契合度。”一位银行业人士告诉记者。
融360数字科技研究院分析师李万赋说，近期各地频频出台促消费政策，有关部门鼓励金融机构加大消费金融支持力度，银行降低消费贷利率可在一定程度上释放被抑制的消费需求、激发潜在消费需求。
站在银行运营的角度，上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。
“目前，银行体系资金较为充裕，加之政策性利率迎来‘降息’，均拓宽了消费贷利率的下调空间。”植信投资研究院高级研究员王运金说。
业内人士认为，部分消费贷利率仍有进一步下调空间。“当前消费贷产品的平均利率仍高于企业贷款产品。”曾刚认为，在资产端竞争日趋激烈的背景下，消费贷利率仍有进一步下探空间。王运金表示，虽然部分银行推出的消费贷产品最低利率已跌破4%，但普通资质客户的贷款利率大多还在5%至6%，有继续调降空间。
管控资金流向 避免过度放贷
在采访过程中，也有多位专家提示，对消费贷来说，仍需做好贷款流向管控和金融消费者保护工作。
人民银行日前召开的部分金融机构货币信贷形势分析座谈会强调，坚持市场化、法治化原则，统筹信贷平稳增长和防范金融风险之间的关系。
比如，就贷款流向而言，仍需防止资金脱实向虚、违规流入非消费领域。邮储银行研究员娄飞鹏说，在鼓励扩大消费贷的过程中，需坚持市场化做法，做好风险防控，管好资金实际流向，满足居民合理消费信贷需求。
李万赋认为，银行在营销时应注意把产品重点要素及概念清晰告知用户，不要过度营销，避免因概念混淆或诱导贷款行为而产生客户投诉。应结合自身风控能力客观设置用户准入门槛和消费贷比例，充分评估用户还款能力，避免过度放贷形成呆账坏账。曾刚提示，在加大消费信贷投放力度的同时，不能一味降低门槛，应做好金融消费者权益保护，避免出现过度借贷、放大借款人债务风险的情况。
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